和普通的保险产品不同，投连险一般设有几个不同投资风络的账户，尽管各家公司对投连险账户的划分方法不同，但大致可分为三大类：一类是进取型账户，属高风险高收益型投资账户，至少有60％的资金用于投资股票基金，最高比例可达100％；第二类是平衡型账户，投资股票基金的比例一般控制在60％以下，其余资金用于投资债券、货币基金等。第三类是稳健型账户，属低风险低收益投资账户，资金主要投资于银行存款、现金拆借等。

适时换账户可多收“三五斗”

不同类型账户的投资收益差别很大。如以某公司的投连险账户为例，该投连险2007年1月4日公布的买入价，基金投资账户为1.9998元，发展投资账户为1.9551元，价值增长投资账户为1.3288元，而最近一期即11月8日公布的买入价，三个账户分别为3.4753元、2.7416元、1.5803元，今年来的收益分别为73.78％、40.02％、18.93％。基金投资账户的收益是价值增长账户的3倍多。

利用不同账户的收益情况而及时转换投资方向正是投连险的优势之一。如吴女士当初投保投连险时，出于稳健考虑将资金主要放在价值增长账户中，投资单位数为50000个（50000元），不考虑账户管理费、手续费用等，到今年1月4日，吴女士账户价值将增加至66440元，到11月8日，账户价值大约为79015元。但如果吴女士在今年初将资金转换到了基金投资账户上，账户中的资金可累计到115461元。比一直存放在价值增长账户上可多赚36446元。

同样，近期股市巨幅振荡也使投连险账户单位受到牵连，如某保险公司的基金投资账户10月16日公布的买入价/卖出价是30.07370元，但到11月13日公布的买入价/卖出价降至28.05091元，账户缩水6.73％。但该投连险的稳健增长账户则受股市波动的影响几乎可以不计，10月16日该账户的买入价/卖出价为10.41672元，经过“10·17”日的股市大跌之后，至11月13日该账户买入价/卖出价为10.41269元，缩水了0.4％。假设保户在10月16日前将资金从基金账户转入稳健增长账户，则可保全6％左右的收益。

换账户并非“无本买卖”

眼下，不少保险公司为了吸引投资者，纷纷推出了账户免费转换的优惠，如有公司规定一年可以免费转换三次或五次，有公司则表示全年可不限次数免费转换。因此，对于保户来说，转换账户似乎是一桩“无本买卖”，但是否该在股市一波动就频繁更换账户呢？

对此，保险专家表示，如果投连险保户留意到股市的行情，及时在进取型、平衡型、稳健型账户中转换资产，投资账户价值增值的几率将会更多，但对保户的调整账户能力要求也比较高，要能“及时洞察股市走势”。

保户选择投连险账户，应该根据年龄、收入状况、个人风险承受能力等做出决定，一旦选定就不要随意改变。有保险专家指出，除非股市大跌30％以上，进入持续性下跌状态，投连险才考虑较大账户调整。因为很多保户正是因为缺乏炒股炒基的经验或精力，才选择了投连险这一专家理财方式，如果保户有频繁转换账户赚取高收益的能力，建议不如直接炒股炒基。(史丽萍)