理财师建议王先生用存款和闲钱“养基”

　　中信银行理财师 陈文 招行理财师 张晓艳

市民王先生昨天给早报“第一理财”发来理财需求短信，他说：“我今年39岁，在一家国有企业工作，独身一人还没成婚。月收入6000元，月支出2000元，只有1万元左右存款，有社保，公积金大约每月800元左右。请问我这种情况怎样理财才能尽快买到房子？ ”

三年规划理出首付款

王先生固定收入每月6000元，对于单身来说应该有“强制性”储蓄的手段。目前对于王先生来说，暂定需要一个三年的规划：建议王先生将手中的现金靠理财来增值具体计算如下：手中资金1万元，购买股票型基金，预期年收益率15％，全年收益1500元。另外将每月工资及其他收入逐月买入货币市场基金或混合基金，每月4000元，全年4.8万元的平均年收益保守预计为3％，全年收益48000元×3％=1440元，第一年末本金加收益共计60940元。第二年重复上述操作年末本金加收益共计119521元；第三年末同样按上述操作年末本金加收益共计186889.15元。三年后，王先生手中的资产将达到19万元加上其每月单位及个人交纳的公积金足够支付所购房屋首付款，可按揭购买一套中等户型。

　巧用公积金组合房贷

假设该客户用公积金组合贷款购买一个总价不超过50万元的房子，按照30％的首付款计算，王先生先要借款14万元才能付15万元的首付款。根据王先生的状况，公积金贷款额度约为30万元。这样，王先生只需要贷5万元的商业贷款。目前公积金贷款的利率为4.95％，若王先生贷款30年，假设采取等额还款方式，王先生每月需还贷款1602元。其中800元可用公积金来还，其余 802元可用工资来还。另外5万元的商业贷款可贷5年，其贷款利率为7.2％，则每月需还995元。这样在最近5年内王先生每月收入中共有1797元来还贷款，每月结余为2000元，可取一部分做基金定投，获取超额收益。(刘延青 姜好)